Несколько лет назад по всему Якутску появились объявления, в которых граждан обещали полностью избавить от долгов по кредитам. Потом к ним добавились рассказы о том, что существуют некие госпрограммы, благодаря которым финансовое бремя можно снять кому угодно. Но возможно ли это на самом деле? Сегодня мы при помощи специалистов Центра финансовой экспертизы Роскачества разбираемся, какие законные способы избавления от тяжелых кредитных обязательств существуют.
Ипотечные каникулы
Кредитные каникулы и их формы регулирует Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо, чтобы ипотечный кредит соответствовал следующим условиям:
Помимо этого, чтобы претендовать на ипотечные каникулы, заемщик должен находиться в трудной жизненной ситуации. Например:
Когда все условия выполнены, вы имеете право оформить ипотечные каникулы. Даже если вы уже пропустили платеж по кредиту, только из-за этого банк не может вам отказать. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены, но погасить их все же надо будет – после каникул. Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Самый оптимальный вариант – оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или же вообще останавливать их.
Реструктуризация кредита
Процедура по сути представляет снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита и его условий. Для этого необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, и предоставить все возможные документы, доказывающие, что ваша экономическая ситуация в семье изменилась и вы больше не можете платить кредит на прежних условиях. Но реструктуризация кредита – это право, а не обязанность. Банк сам будет принимать решение, оценив описанные заемщиком доводы и предоставленные им доказательства изменения его финансового положения.
ВАЖНО: Если ваши жизненные обстоятельства изменились и вы не можете погашать задолженность, не затягивайте и сразу обращайтесь в банк.
Банк может предложить платежные каникулы, пролонгацию (то есть увеличение срока), может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов. СПРАВОЧНО: Прося реструктуризацию долга, заемщик почти всегда попадает в невыгодные для себя условия. Например, при увеличении срока кредита под те же проценты в будущем ваша переплата еще больше возрастет.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование – это получение нового займа на погашение одного или нескольких старых. Основное отличие от реструктуризации, когда заемщик обращается в банк, выдавший первоначальный кредит, в том, что при рефинансировании вы обращаетесь в другой банк, в котором у вас нет кредита. Можно обратиться и в свой банк, но велика вероятность, что вам откажут.
Плюсы рефинансирования:
Минусы рефинансирования:
СОВЕТ: Если банк, где вы взяли кредит, начал предлагать более выгодные условия по новым продуктам, стоит рассмотреть рефинансирование. Даже если у вас все в порядке с выплатами долга, просто чтобы сэкономить на переплате. Для этого нужно обратиться в свой банк.
Списание долга из-за срока давности
Рассчитывать на этот метод особенно не стоит. Срок исковой давности – три года с момента выявления правонарушения. Если банк не успел подать исковое заявление, то долги за истекший период можно списать. Но кредитные организации тщательно следят за сроками и вовремя подают иски на должников. Если просрочка затянулась на несколько месяцев, банк начинает готовить документы в суд. Поэтому уповать на то, что банк «забудет» о долге, нельзя.
Государственная программа по списанию долгов
В интернете можно найти упоминания мифической программы от государства по списанию долгов граждан. Но на данный момент такой программы не существует. Просто так не платить по кредиту нельзя, в расчете что потом можно будет подать на некую «программу» и долги спишут.
Банкротство
Списание долгов путем банкротства через суд доступно любому гражданину, чей кредит превышает 500 000 рублей (суммарно, то есть сюда могут входить как кредиты, так и налоги и алименты), а просрочка по выплатам – три месяца. Однако в суд можно обратиться и с меньшей суммой задолженности, если возникли обстоятельства, в силу которых очевидно и неизбежно наступление финансовой несостоятельности.
Если сумма меньше, от 50 до 500 тысяч, то статус банкрота можно получить во внесудебном порядке через МФЦ. Должника включают в Единый федеральный реестр, и начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится 6 месяцев. За подачу заявления на банкротство в суд взимается госпошлина. А кроме того, для банкрота действует ряд ограничений:
ВАЖНО: Если у человека есть средства и имущество, но он не выплачивает долги, то подать на банкротство не получится. Для этого нет оснований. Банкротство – это крайняя мера, когда у заемщика уже нет никакой возможности выплачивать долги.